Question to say "I can!"

等額本息還款法和等額本金還款法的區別

2010-12-05

等額本息還款法:即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。

等額本金還款法:即借款人每月等額償還本金,貸款利息逐月遞減。
兩種還款方式的區別:

等額本金還款法在整個還款期內每期還款額中的本金都相同,償還的利息逐月減少;本息合計逐月遞減。這種還款方式前期還款壓力較大,適合收入較高或想提前還款人群。

等額本息還款法每期還款額中的本金都不相同,前期還款金額較少,本息合計每月相等。這種還款方式由于本金歸還速度相對較慢,占用資金時間較長,還款總利息較相同期限的等額本金還款法高。

等額本息與等額本金還款比較表(以貸款1萬元1年為例)

借鑒其他人的:

目前,個人住房貸款的還款方式主要有兩種:等額本息還款法和等額本金還款法。許多人由于不了解銀行的利息計算原理,誤以為采用等額本金還款法就可以節省利息,實際上根本不是那回事。

一、貸款利息的多少由什么因素決定
大家都知道,錢在銀行存一天就有一天的利息,存的錢越多,得到的利息就越多。同樣,對于貸款來說也一樣,銀行的貸款多用一天,就要多付一天的利息,貸款的金額越大,支付給銀行的利息也就越多。

銀行利息的計算公式是:利息=資金額×利率×占用時間。

因此,利息的多少,在利率不變的情況下,決定因素只能是資金的實際占用時間和占用金額的大小,而不是采用哪種還款方式。這是鐵定不變的道理!

不同的還款方式,只是為滿足不同收入、不同年齡、不同消費觀念人們的不同需要或消費偏好而設定。其實質,無非是貸款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先還后還,造成貸款本金事實上的長用短用、多用少用,進而影響利息隨資金實際占用數量及期限長短的變化而增減。

可見,不管采取哪種貸款還款方式,銀行都沒有做吃虧的買賣、客戶也不存在節省利息支出的實惠。

二、等額本息還款法和等額本金還款法的比較

1、等額還款法,即借款人每月按相等的金額償還貸款本息,其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結清。

由于每月的還款額相等,因此,在貸款初期每月的還款中,剔除按月結清的利息后,所還的貸款本金就較少;而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少,每月所還的貸款本金就較多。

這種還款方式,實際占用銀行貸款的數量更多、占用的時間更長,同時它還便于借款人合理安排每月的生活和進行理財(如以租養房等),對于精通投資、擅長于“以錢生錢”的人來說,無疑是最好的選擇!

2、等額本金還款法,即借款人每月按相等的金額(貸款金額/貸款月數)償還貸款本金,每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結清,兩者合計即為每月的還款額。

由于每月所還本金固定,而每月貸款利息隨著本金余額的減少而逐月遞減,因此,等額本金還款法在貸款初期月還款額大,此后逐月遞減(月遞減額=月還本金×月利率)。例如同樣是借10萬元、15年期的公積金貸款,等額還款法的月還款額為760.40元,而等額本金還款法的首月還款額為923.06元(以后每月遞減2.04元),比前者高出163.34元。由于后者提前歸還了部分貸款本金 ,較前者實際上是減少占用和縮短占用了銀行的錢,當然貸款利息總的計算下來就少一些(10年下來共計為3613.55元),而并不是借款人得到了什么額外實惠!

此種還款方式,適合生活負擔會越來越重(養老、看病、孩子讀書等)或預計收入會逐步減少的人使用。

可見,等額本金還款方式,不是節省利息的選擇。如果真正有什么節省利息的良方,那就是應當學會理智消費,根據自己的經濟實力,量體裁衣、量入為出,盡量少貸款、貸短款,才是唯一可行的方法。

總之,對比的基礎不同,對比本身就沒有什么實際意義。如果硬要將兩種不同的貸款還款方式加以比較,得出支付的利息哪一種方法比哪一種少,那么只會對借款人產生誤導、混淆視聽!

作者:admin | Categories:重要資料 | Tags:

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